日本経済がマイナス金利政策からの転換を迎える今、私たち個人の住宅に関する戦略も、その変化に応じて再検討する必要があります。「持ち家を購入するべきか、それとも賃貸に留まるべきか」という問題は、多くの家庭で熱心に議論されてきましたが、この議論にはしばしば見落とされがちな要素が存在します。私たちが一見当たり前だと思っている前提こそ、実は疑うべき点であると指摘されています。
持ち家か賃貸か？ 不動産価格の見通しがカギ
「持ち家と賃貸、どちらが得か？」という永遠の問いは、不動産価格の将来の動向に大きく依存しています。もし持ち家の価値が購入時から上昇すれば、金銭的には購入が得となる可能性が高いです。住宅ローンの元金部分は、抵当権のついていない不動産の所有権を得るためのものであり、積立貯蓄と似た性質を持っています。また、住宅ローンの金利部分も、家賃支払いと同様に支出となりますが、同じような立地・グレードの賃貸住宅に比べれば、コストはかなり抑えられるでしょう。しかし、不動産価格が下落する場合や、住宅ローンの返済負担が重くなるような状況では、賃貸の方が有利になる可能性もあります。
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把握しておくべき「住宅ローン」の仕組み
持ち家購入の際に避けて通れないのが「住宅ローン」の存在です。ローンを組むか否かは、持ち家と賃貸の損得を判断する上で非常に重要な要素です。自己資金が豊富にある場合、持ち家購入と資産運用を天秤にかけることになります。しかし、多くの場合、住宅ローンの詳細は金融機関によって異なり、資金調達がブラックボックス化してしまうことがあります。金融機関による融資の審査基準は公開されていないため、サラリーマンなど個人が持ち家購入にあたり資金調達を行う際、その条件や可能性が不透明なままとなるケースが少なくありません。
意外と知られていない「住宅ローン」借り入れリスク
住宅ローンを借りることのリスクについても、深く考察する必要があります。ローン返済が困難になった場合には、立ち退き請求や競売、任意売却などのリスクが伴います。また、30年や35年にわたるローン返済中に、健康問題や失業、家族構成の変化など、さまざまなリスクが潜んでいます。これらは、長期間にわたり一つの不動産を軸にしたライフプランが本当に適切かどうか、という根本的な問題を提起します。
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不動産ポートフォリオ（不動産ABCの法則）という新たな視点
持ち家か賃貸かの二元論に囚われず、「不動産ポートフォリオ」、すなわち「不動産ABCの法則」を考慮することが、より賢明な選択をするための鍵となります。これは、自分のマイホーム（不動産A）、実家（不動産B）、収益物件（不動産C）を組み合わせ、持ち家での住宅ローン返済や賃貸住宅での家賃負担を軽減する方法です。特に、実家を賃貸に出すことで得られる収入は、ローン返済や自己の家賃に充てることができ、経済的な負担を大きく軽減することが可能です。このような不動産ポートフォリオを構築することで、経済的な自由度が高まり、ライフスタイルの選択肢も広がるでしょう。
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まとめ
マイナス金利解除のタイミングで、「持ち家か賃貸か」という問題を再考する際には、不動産価格の見通し、住宅ローンの仕組みやリスク、不動産ポートフォリオといった、従来の議論ではしばしば見落とされがちな要素に注意を払うことが求められます。自身のライフスタイルや経済状況、将来設計を踏まえ、これらの要素を考慮した上で、最適な住宅戦略を立てることが大切です。柔軟な思考と冷静な判断で、経済的な安定と満足のいく住環境の確保を目指しましょう。
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