最近の住宅市場では、ペアローンの利用が特に20代と30代の間で顕著に増加しています。これらの年齢層では共働きのカップルやパートナーが増えており、共同で住宅ローンを組むことが一般的な選択肢となっています。三井住友トラスト・資産のミライ研究所による2024年の独自調査は、この年代のペアローン利用状況と、どのような世帯がペアローンに適しているか、または適していないかについての詳細なデータを提供しています。
ペアローンの利用状況
利用率の詳細
この調査では、自宅保有者3,592人のうち、全年代で住宅ローン利用者は76.3%に上ります。特に、20代、30代のペアローンの利用率は、それぞれ16.5％、18.6％と、他の年代と比較して1.5倍以上の利用率を示しています。これは、この世代が経済的に成熟し、長期的な投資として自宅購入を考え始めていることを示唆しています。
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借入金額の特性
ペアローンは、単独ローンに比べて高額の借入れが可能であるため、より価値の高い不動産を購入する選択肢が広がります。この傾向は、不動産価格の上昇とも相まって、より高価な新築マンションや一戸建てに投資する若年層の増加を促しています。
ペアローンのメリットとデメリット
メリット
二重の住宅ローン控除：ペアローンを利用することで、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けることが可能になり、税制上の利点を享受できます。
より良い住宅選択：二人の収入を合わせることで、より広い住空間や良好な立地の物件が手に入りやすくなります。
デメリット
返済リスクの増大：世帯収入の一部が減少した場合、特に子育てや介護などのライフイベントが原因で収入が不安定になると、返済が困難になる可能性があります。
法的複雑性：ペアローンは共有名義となるため、離婚やパートナーの死亡などの事態が生じた際に、物件の売却や名義変更が複雑になるリスクがあります。
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ペアローンに向いている世帯
ペアローンの成功には、安定した収入源と明確な未来計画が必要です。向いている世帯の特徴は以下の通りです。
双方の安定収入：夫婦やパートナー双方が安定した職に就いていることが重要です。
共働きの継続予定：ローン完済まで共働きを続ける計画がある世帯に適しています。
充分な生活防衛資金：万が一の事態に備え、生活防衛資金を確保している家庭は、経済的な安全マージンが大きいため、リスクに対応しやすいです。
ライフプランの安定性：子育て計画やキャリアプランが確立しており、大きな変動が予想されない世帯です。
ペアローンに不向きな世帯
反対に、ペアローンが不向きな世帯の特徴は以下の通りです。
収入の不安定性：片方または双方の収入が不安定、または失業リスクが高い職業に就いている場合はリスクが高まります。
変動するライフプラン：近い将来、大きな変化が予想される場合、例えば家族計画やキャリアの転換など、予定が不確実な世帯です。
十分な資金の不足：生活防衛資金が不足している、または予期せぬ出費に対応できる財務的余裕がない家庭です。
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まとめ
ペアローンは、適切な条件下で利用することで大きなメリットを享受できる一方で、不確実な要素が多い世帯には高リスクとなり得ます。三井住友トラスト・資産のミライ研究所の調査結果は、これらの点を詳細に解析し、ペアローンの賢明な利用を促すための重要なガイドラインを提供しています。住宅市場の動向を踏まえ、若い世代の住宅購入戦略において、ペアローンの利用がますます重要な要素になることが予想されます。
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