住宅ローンを検討する際、多くの人が迷うのが「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶかです。2025年2月現在、auじぶん銀行では 新規借り入れの固定金利が年1.055%～ という低金利で提供されています。この水準は、固定金利の中でも魅力的な設定といえます。
ただし、金利の選択は単純に「低いからお得」とは限り
ません。固定金利には安定した返済計画を立てやすいメリットがありますが、一方で変動金利よりも初期金利が高くなる傾向があります。本記事では、固定金利の仕組みや変動金利との違い、どちらを選ぶべきかのポイントを詳しく解説します。
住宅ローンの固定金利とは？その仕組みを詳しく解説
固定金利とは、契約時に決めた金利が完済まで変動しないタイプの住宅ローンです。たとえば、2025年2月に 年1.055% で契約した場合、その後に市場金利が変動しても支払い金利は一定のままとなります。
この金利制度は、将来の支払い額を確定させることができるため、長期的なライフプランを立てる際に安心できるメリットがあります。特に、金利が上昇傾向にある局面では、固定金利を選択することで、将来的なリスクを抑えることが可能です。
固定金利のメリット
- 毎月の支払い額が確定するため、家計管理がしやすい
ローン契約時に決まった金利が適用されるため、将来の金利変動を気にする必要がありません。長期間にわたり安定した支払いができるため、家計管理の面で優れています。 - 金利上昇のリスクを回避できる
現在の低金利で固定すれば、将来的に金利が上昇しても影響を受けることなく、安定した返済が可能です。長期間ローンを組む場合、この点は大きな安心材料となります。 - 精神的な負担が少ない
変動金利の場合、市場の金利動向によって返済額が増減するため、不安要素となることがあります。固定金利であれば、そうした心配が不要です。
固定金利のデメリット
- 変動金利と比較すると初期金利が高め
変動金利の住宅ローンと比べると、固定金利は通常高めに設定されています。そのため、短期間での返済を考えている場合は、変動金利のほうがコストを抑えられる可能性があります。 - 市場金利が下がった場合の恩恵を受けられない
固定金利は契約時の金利で固定されるため、将来的に市場金利が下がった場合でも、その恩恵を受けることができません。 - 途中で金利の変更が難しい
変動金利から固定金利への変更は比較的容易ですが、固定金利から変動金利への切り替えは難しい場合があります。契約前にしっかりと確認することが重要です。
auじぶん銀行の住宅ローン固定金利（2025年2月時点）
最新の固定金利一覧
2025年2月現在、auじぶん銀行では以下の固定金利が適用されています。
| 期間 | 金利（年） |
|---|---|
| 10年固定 | 1.055%～ |
| 15年固定 | 1.20%～ |
| 20年固定 | 1.40%～ |
| 30年固定 | 1.60%～ |
この金利水準は、他の銀行と比較しても競争力のある水準です。特に、10年固定の 1.055%～ は、安心して住宅ローンを組みたい人にとって非常に魅力的な選択肢といえます。
適用条件
- 一定の審査基準を満たすこと
住宅ローンの審査では、収入、勤務先、借入額などが考慮されます。これらの基準を満たすことが、優遇金利適用の前提となります。 - 特定の団体信用生命保険（団信）への加入
住宅ローンの契約には、原則として団信への加入が必要です。これにより、契約者に万が一のことがあった場合も、ローンの残債が保証されます。 - auじぶん銀行の関連サービスを利用
au PAYやじぶんプラスなどの関連サービスを利用することで、優遇金利を受けられる場合があります。
固定金利と変動金利の違いを徹底比較
| 比較項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 金利の変動 | なし | 市場金利に応じて変動 |
| 返済額の安定性 | 高い | 低い（将来の金利次第） |
| 初期金利 | 高め | 低め |
| 金利上昇リスク | なし | あり |
| 長期的な安心感 | あり | なし |
どちらを選ぶべきか？
- 固定金利が向いている人
- 長期的に安定した返済を希望する人
- 金利上昇のリスクを回避したい人
- 家計管理をしやすくしたい人
- 変動金利が向いている人
- 短期間でローンを完済する予定の人
- 現在の低金利を最大限活用したい人
住宅ローン選びで失敗しないためのポイント
ライフプランに合わせた選択をする
住宅ローンは長期にわたる契約のため、自分のライフプランを考慮することが重要です。
金利の推移をチェックする
固定金利を選ぶ場合、今後の金利動向を見極めることも大切です。
諸費用や手数料を確認する
住宅ローン契約時には、事務手数料や保証料が発生することがあります。金利だけでなく、これらの費用も考慮する必要があります。
まとめ
2025年2月時点で、auじぶん銀行の住宅ローン固定金利は年1.055%～ という低水準となっています。固定金利は、将来的な金利上昇リスクを避けたい人や、家計管理を安定させたい人に向いています。一方で、短期間での返済を考えている人や、低金利のメリットを最大限活用したい人には変動金利の方が適している場合もあります。
住宅ローンは、人生の中でも大きな決断のひとつです。固定金利と変動金利の違いを理解し、自身のライフプランやリスク許容度を考慮したうえで、最適なプランを選びましょう。慎重な比較と検討を重ねることで、後悔のない住宅ローン選びが可能になります。
